Стоит ли открывать вклад в банке в 2019 году

Опубликовано at 08:33
172 0

Нестабильность экономики России уже который год заставляет с опаской рассуждать на тему инвестиций и хранения сбережений. В условиях риска дальнейшего ослабления рубля и повышения инфляции, приходится предпринимать дополнительные меры, чтобы спасти накопленные капиталы от обесценивания. И все же, на фоне высоких рисков любых других форм инвестирования, банковский депозит гарантирует небольшой процент заработка, превышающий показатель инфляции. Те, кто раньше мог позволить себе инвестиции в других формах, все чаще рассматривают депозит как наименее рискованный путь.
Стоит ли открывать вклад в банке в 2019 годуСтоит ли открывать вклад в банке в 2019 году

Стоит ли хранить деньги в банке?

Банковский вклад неидеален с точки зрения инвестора, нацеленного на прибыль. Последние 5 лет наблюдается устойчивая динамика к снижению процентной ставки. Еще недавно банк предлагал до 15-20 процентов дохода, гарантируя сохранность средств. Сейчас встретить рублевый депозит под 7 и более процентов – большая редкость. Валютные вклады, если и открывают, то с доходностью около нуля, либо не более 2-2,5% при наличии жестких ограничений.

Перед подписанием договора и передачей накопленного на хранение в банк предстоит тщательный анализ ситуации и оценка перспектив депозита. Следует подробно изучить действующие правила работы с вкладчиками и принимать решение, с учетом личных обстоятельств. При грамотном выборе программы у надежного банка можно не только сохранить средства, но и получить доход выше уровня инфляции. Поэтому на вопрос, стоит ли доверять банкам, следует ответить утвердительно, при условии тщательной подготовки к инвестированию.

Чем рискует вкладчик?

Стоит ли открывать вклад в банке в 2019 годуСтоит ли открывать вклад в банке в 2019 году

Вклад вкладу рознь. Не стоит бросаться отдавать свои сбережения в первом банке, предложившим максимальный процент. В банковском секторе свои правила работы. Одно из них гласит о том, что ставки банка привязаны к ставке рефинансирования, и процент по депозиту не может быть выше кредитного. В противном случае, банк становится убыточным, и до банкротства недалеко.

Не стоит придерживаться крайностей, считая, что минимальным процентом средства надежно защищены. Никто не отменял инфляцию, ежегодно обесценивающую рублевые вложения на 4-8 процента. То, что можно было купить за сто рублей, спустя год уже стоит 108 рублей. Спустя 10-12 лет владелец капитала купит лишь половину от того, что мог бы купить за те же деньги раньше.

Ставка должна быть сбалансированной, позволяя наращивать капитал без риска ближайшего банкротства финучреждения.

Принимая решение об открытии вклада, нужно ответить на следующие вопросы:

  1. Какие цели преследует вкладчик – сохранить или заработать, а может планируется дорогостоящая сделка в ближайшем будущем?
  2. Готов ли он к риску потери средств, или ради сохранения капитала жертвует доходностью?
  3. Как долго планируется инвестировать капитал – ограниченный период времени или речь идет об инвестициях на 3-5 лет.

Рассматривая варианты размещения денежных средств, рекомендуется обращать внимание на самые надежные финансовые структуры, которые предлагают лучшие условия для депозитов на текущий момент. При проверке банка в первую очередь изучают:

  • последние финансовые отчеты;
  • рейтинг надежности;
  • наличие лицензии от Центробанка;
  • участие в ССВ (обязательное страхование вкладов).

Сомнения по любому из четырех пунктов станут поводом исключить банк из списка потенциальных партнеров вкладчика.

Выгодны ли валютные вклады?

Стоит ли открывать вклад в банке в 2019 годуСтоит ли открывать вклад в банке в 2019 году

Преимуществом банковского вклада всегда оставалась его надежность и гарантия возврата средств при банкротстве или отзыве лицензий. Если случится неприятность, и банк потеряет лицензию, деньги вкладчикам возвращают через АСВ в пределах максимально допустимой суммы в 1,4 миллиона рублей.

У инвесторов в иностранной валюте ситуация иная. Доллар и евро размещают под мизерные проценты с расчетом, что в случае роста курса, вкладчик получит неплохой доход. Если банк закрывается, сбережения тоже вернут, однако рассчитывать сумму к возврату будут в рублях, с учетом курса ЦБ на дату отзыва лицензии или объявления о начале процедуры банкротства. Не всегда условия обмена на момент расчета с клиентом оказываются выгодны.

Проценты по валютным счетам настолько низки, что рассматривать такой вариант инвестиций не стоит. Исключение составляют случаи, когда деньги размещены на счетах для будущих расходов в иностранной валюте, покупках в поездках за рубежом. Если доход поучают в долларах или евро, свободный остаток лучше хранить в той же валюте, чтобы избежать потерь на обменных комиссиях и банковском спреде.

7 советов для вкладчика

Если решено открыть депозит и положить на него сбережения, важно обеспечить максимальный доход и безопасность, чтобы сотрудничество с банком не привело к разочарованиям и финансовым потерям.

Ниже представлен список рекомендаций, как правильно выбирать вклад, банк, условия программы, чтобы получить гарантированную прибыль:

Совет 1-й. Разделить вклады

Стоит ли открывать вклад в банке в 2019 годуСтоит ли открывать вклад в банке в 2019 году

Совет диверсификации инвестиций работает и в случае с банковским вкладом. Не рекомендуется делать ставку на 1 банк, надеясь получить максимальный доход. Если он потеряет лицензию, придется потратить время и нервы, чтобы вернуть свои накопления. Распределив средства между 2 и более банками, опасность одновременного банкротства практически нулевая.

Вторая причина для распределения вкладов – в ограничении страховой суммы, которую готово выплатить АСВ при наступлении страхового случая (банкротство, отзыв лицензии). Определяя сумму вклада, учитывают ожидаемые проценты, чтобы общая сумма не превысила 1,4 миллиона рублей в пределах 1 банка.

Совет 2-й. Тщательная проверка банка

Благополучный возврат суммы вместе с процентами по окончании договора – конечная цель любого вкладчика. Если банк испытывает финансовые проблемы и входит в группу риска, вместо гарантированной прибыли придется заниматься возвратом суммы через АСВ. Обязательно проверяют членство в АСВ, поскольку некоторые финансовые организации, заманивая высокими процентами инвесторов, не имеют никакого отношения к системе страхования вкладов. Известна печальная судьба вкладчиков, доверивших сбережения финансовым кооперативам, которые затем испарились. Ни страховой выплаты, ни процентов обманутые вкладчики уже не получат.

Совет 3-й. Выбор оптимального срока и суммы вклада

Стоит ли открывать вклад в банке в 2019 годуСтоит ли открывать вклад в банке в 2019 году

Если не стоит задача получить прибыль по ставке «до востребования», стоит уделить время выбору правильной даты окончания депозитного договора. Размещать деньги, если есть риск в ближайшем времени снять их на неотложные нужды, пустая трата сил. При досрочном расторжении договора, особенно в первые полгода после подписания договора, проценты пересчитывают по минимальной ставке. Вместо прибыли клиент получает обесцененную за время хранения сумму (за полгода до 3-4% в зависимости от инфляции).

Лучшие условия банки предлагают со сроками хранения от 6-9 месяцев до 1-2 лет. Нужно изучать программы и определять, насколько соответствует это личным планам вкладчика. В отношении срочных вкладов тактика «чем дольше хранить, тем больше процент» не срабатывает. После 2 лет размещения уровень ставки снижается, поскольку банк не хочет рисковать долгосрочными гарантиями доходности.

Не работает и принцип повышенной ставки для крупных вложений. Оптимальные ставки начинаются от 300 тысяч рублей. Вип-клиенты могут рассчитывать на повышенный доход при размещении более 1 миллиона рублей.

Совет 4-й. Изучение пунктов договора

Стоит ли открывать вклад в банке в 2019 годуСтоит ли открывать вклад в банке в 2019 годуДоверие – плохое качество, особенно если оно касается денег. Доверять банку можно только после тщательной проверки его репутации и изучения каждого пункта договора. Каждое условие должно быть понято и осознано клиентом. Лучше задать вопросы до подписания договора, чем потерять деньги из-за неверной трактовки условий депозита. В договоре проверяют:

  • реквизиты сторон и название банка;
  • сумму инвестиции и срок;
  • дату окончания договора и условия пролонгации;
  • правила закрытия вклада, включая досрочное снятие;
  • допустимые действия со счетом в течение действия договора – возможность пополнения или частичного снятия.

Отдельные программы предлагают увеличить процентный доход через капитализацию процентов. Стоит подробнее остановиться на этой теме.

Совет 5-й. Повышение дохода за счет капитализации

Стоит ли открывать вклад в банке в 2019 годуСтоит ли открывать вклад в банке в 2019 году

Если у банка есть программы с выбором капитализируемых процентов, рекомендуется сравнить итоговую доходность по ставкам с капитализацией и без нее. Если вкладчику не требуется снятие процентного дохода, финансовую выгоду повышают, согласившись на капитализацию.

Стоит быть осторожными, поскольку не всегда капитализация дает лучший финансовый результат. При определении условий программы обращают внимание на разницу в исходной ставке по вкладу с капитализацией и без нее. Важное значение играет периодичность начисления процентов – чем чаще капитализировать проценты, тем выгоднее депозит.

Последнее время популярность набираю программы накопительных счетов, когда средства постепенно аккумулируются на отдельных реквизитах. Накопительные программы не предусматривают строгого соблюдения сроков размещения, гарантируя относительно высокий процент на остаток, при условии соблюдения некоторых ограничений. При желании, вкладчик сможет заработать до 7-8 процентов годовых, не имея крупных капиталов, а процент начисляется ежемесячно.

Почему не растет доходность по депозиту: позиция экспертов

Стоит ли открывать вклад в банке в 2019 годуСтоит ли открывать вклад в банке в 2019 году

Финансово-экономическая ситуация в России в 2019 году не дат повода для радужных ожиданий. Помимо падения платежеспособности и кредитоспособности граждан, страну ждут сложные времена, связанные с:

  • последствиями повышения НДС;
  • прогнозируемым ростом инфляции 5-6%;
  • уязвимостью положения российской валюты;
  • опасностью нового витка антироссийских санкций.

Находясь в изоляции от международного общества, резервы для стабилизации и развития приходится искать исключительно изнутри. В целях исполнения «майских» президентских Указов, чиновники будут и дальше «закручивать гайки». Цена возможного профицита бюджета — снижение экономического роста. После роста ВВП на 1,7 процента в 2018 году, на текущий срок прогнозы не превышают 1,4 процента.

На фоне неблагоприятной обстановки в стране и непростых отношений с Западом, идея повышения процентной ставки по депозитам выглядит маловероятной. По мнению аналитиков, изучивших предоставленную АСВ отчетность, доходность депозитов к концу года будет падать.

На корректировку ставки к концу года повлияет назначенная регулятором ключевая ставка, а также аккумулирование основных объемов вкладчиков на счетах крупнейших банков. Отсутствие серьезной конкуренции разрешает таким банкам, как Сбербанк, диктовать условия по вкладам.

2018-й год не принес стабилизации в банковский сектор. Около 5 десятков финансовых структур потеряли лицензии, и вкладчикам в 2019 году приходится действовать еще осторожнее. Решением вопроса стало размещение сбережений на счетах крупнейших банков страны, однако в таком случае с идеей заработка на инвестиции придется распрощаться. Ключевые банки страны обеспечат доходность по депозитам, едва превышающем уровень инфляции. С учетом прогнозируемого падения депозитной ставки, не стоит затягивать с оформлением вклада сейчас, пока есть шанс получить доход, сопоставимый или выше уровня инфляции.

Следующий пересмотр ставки рефинансирования ожидается не ранее середины года. По словам главы Центробанка, не исключено снижение показателя, а значит роста процентов по депозитам не планируется.

Подписывайтесь на наш Дзен-канал: Стоит ли открывать вклад в банке в 2019 годуСтоит ли открывать вклад в банке в 2019 годуФинансы – кредитыРейтинг автораАвтор статьиМаксим ПогореловРаботал 7 лет в банке. Имею два высших образования ФИНЭК (Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов) и СПбПУ (Санкт-Петербургский политехнический университет Петра Великого).Написано статей351Об авторе

Источник

Похожие новости