Как правильно сделать валютный вклад

Как правильно сделать валютный вклад

Опубликовано at 08:23
82 0

Пока рублевые вклады едва справляются с инфляционным обесцениванием, валютные вклады сохраняют привлекательность как наиболее надежные варианты хранения сбережений, защищенных на случай ослабления рубля. Есть и определенные недостатки в таком виде инвестиций – процент доходности практически нулевой, а обменный курс к рублю более-менее стабилен. Чтобы хранение долларов оказалось выгодным, придется детально изучить особенности депозитного хранения в банках иностранных денежных знаков.
Как правильно сделать валютный вклад

Необязательно выбирать один вид валюты. Открывая мультивалютный счет, вкладчик может свободно конвертировать средства, в зависимости от курса обмена и личных потребностей.

Особенности валютного депозита

Назначение валютного вклада – сохранить капитал в иностранных денежных единицах, не беспокоясь о рисках резкого падения рубля. Экономический расчет инвестора связан не с выгодной годовой ставкой, а с фиксированием суммы, вне зависимости от того, какой курс будет установлен в день, когда средства понадобятся в иностранной валюте.

Многие помнят, как стремительно менялся курс в 2014 году, ежедневно обесценивая рублевые инвестиции. Чтобы избежать потери в один момент половины собранного капитала, рассматривают вариант хранения иностранных денежных единиц на моновалютном или мультивалютном банковском вкладе. Идея мультивалютного депозита – следить за курсом, выбирая момент для перевода суммы в другую денежную единицу, увеличивая доход без привязки к годовым процентам банка.

Более спокойный вид инвестиций – моновалютный счет в выбранных клиентом денежных единицах. Наибольшие ставки предполагают процентную прибыль не более 2-2,5%, однако чаще расчет ведется по минимальной ставке в 0,01%.

Большинство программ ограничило возможность выбора валюты долларами и евро, хотя остаются доступными сберегательные счета с других денежных знаках (например, фунты стерлингов, йены и другие популярные единицы). Вряд ли предложенный 0,01-0,1% можно отнести к прибыли. Расчет инвестора – заработать на падении рубля, сохранив сумму неизменной в долларах.

Главным отличием от рублевого депозита является совсем иные инструменты получения прибыли. Деньги в российских купюрах просто передают в банк на хранение, выбрав наиболее привлекательные условия по ставке, сроку, сумме. Вкладчик исходит из расчета на стабильность рубля, на который банк начислит процент, превышающий инфляцию. Валюта дает преимущества в условиях нестабильности, когда есть риск стремительного обесценивания рублевых сбережений. Остается только следить, когда соотношение рубля к выбранным иностранным купюрам окажется выгодным для инвестора.

В размещении инвестиций на депозитных счетах в рублях, долларах, евро есть принципиальные различия, поэтому перед выбором вклада тщательно анализируют ситуацию, оценив достоинства и недостатки каждого варианта вложений.

Плюсы и минусы валютного вклада

Как правильно сделать валютный вклад

Хотя валютный вклад относится к банковским депозитным продуктам, используемые для заработка принципы отличаются от остальных вариантов размещения средств на рублевых счетах. Нет смысла сравнивать процентную доходность между разными инструментами, поскольку даже с нулевой процентной прибылью владелец долларов может получить больше, чем по самым высоким ставкам в рублях. Если курс обмена остается неизменным, в пределах незначительных колебаний, клиент сохраняет сумму в перспективе дальнейшего использования для расчетов вне РФ.

Есть и общие сходные признаки – прилично заработать за короткий срок не получится. Нет никаких гарантий и четких прогнозов, когда возможны серьезные скачки курса. Для рублевого вклада перспективы более ясные: банк гарантирует стабильный процент с шансом увеличить доход за счет капитализации. Однако вкладчик должен соблюдать сроки размещения и условия снятия-пополнения, чтобы сохранить высокую ставку.

Валютный депозит подходит для тех, кто готов ждать укрепления выбранной валюты, чтобы получить в итоге прибыль от разницы курса. Наградой такого ожидания становится шанс получить до 100-200% в пересчете на российские дензнаки. Например, разместив 300 тысяч рублей на долларовом депозите по курсу в 30:1, клиент снимает 10 тысяч долларов с курсом в 60:1. Опыт 2014 года показывает, что увеличение капитала в два раза возможно в течение 2-4 месяцев. Статистика последующих лет свидетельствует, что инвестор может ничего не заработать, если поддерживается более-менее стабильный курс.

Недостатки

Как правильно сделать валютный вклад

Перед тем, как разместить капитал в валюте на банковском счету, оценивают возможные риски и негативные параметры:

  1. Гарантированная ставка не более 2,5%. Если курс неизмененный, в лучшем случае, инвестор заработает 2-2,5% за год, а по евро есть риск ничего не заработать вообще (0,01-0,1%).
  2. Сложности с открытием. Доллары могут принять в большинстве филиалов банков, однако евро и дензнаки других стран принимают только в некоторых отделениях, о которых узнают заранее. Допускается открытие счета дистанционно, однако деньги вносить придется переводом с другого счета и не всегда по выгодному курсу. Пополнение через банкомат в купюрах другой страны также проблематично (слишком маленькие суммы, процент за обналичивание, неудобные номиналы в устройстве).
  3. Отсутствие гарантий АСВ. Речь идет именно про возврат денег в той же валюте. При отзыве лицензии или банкротстве деньги вернут в полном объеме, если сумма в пересчете не превышает 1,4 миллионов рублей. Сумму отдадут в отечественных купюрах по фиксированному курсу, не учитывая интересов вкладчика.
  4. Непредсказуемость дохода. Когда будет очередной скачок курса валюты, никто не скажет со 100-процентной уверенностью. Можно хорошо заработать, либо потерять средства, если деньги срочно понадобились для расчетов на территории РФ.

Преимущества

Как правильно сделать валютный вклад

Положительные стороны можно рассматривать как обратную сторону параметров, отраженных в недостатках:

  1. Если держать накопления в долларах и евро, инфляция практически исключена. В худшем случае потери от обесценивания составят 0,5-1%. Когда рубль уверенно теряет свою цену на протяжении многих лет, хранить с долгосрочной перспективой помогают иностранные купюры.
  2. Минимальные риски и максимум дохода. Банковский депозит в долларах напоминает работу с ценными бумагами, когда капитал увеличивается за счет выгодной покупки и продажи. Валюта крупнейших стран мира остается надежной, стабильной, какие бы катаклизмы ни происходили в мире.

Если есть потребность одновременно хранить рубли и доллары (другие виды денег), открывают мультивалютные счета с возможностью свободного обмена в пределах одного вклада.

Перспективы экзотических видов валюты

Как правильно сделать валютный вклад

Найти предложения по размещению в двух основных денежных единицах не так сложно, как попытаться открыть вклад в других валютах: фунтах, франках, юанях или йенах. Не каждый банк имеет такие программы депозита, а условия по ним редко превышают прибыль обычного сберегательного счета.

Финансовый интерес представляет высокая волатильность котировок менее известных денежных единиц, хорошие перспективы роста.

На открытие счета в непопулярных единицах других стран вкладчиков толкают следующие причины:

  1. Тесные связи со страной, где эта валюта используется как основная.
  2. Планирование покупок, оплаты счетов, иные расходные операции в выбранных денежных единицах.
  3. Намерение заработать на курсовой разнице.
  4. Создание диверсифицированного инвестиционного портфеля с повышенной устойчивостью.

Собираясь разместить средства на депозите в другой валюте, следует помнить о некоторых особенностях:

  1. Потребность в фунтах и франках чаще связана при поездках по Европе, когда необходимо тратить деньги на оплату гостиниц, автомобиль, текущие расходы в стране.
  2. Азиатские единицы лучше хранить, если предполагается сотрудничество с японскими или китайскими партнерами.
  3. Быстро получить прибыль от разницы в котировке не получится. Банки слишком занижают цену покупки и завышают продажу. Непопулярные валюты имеют больший спрэд, проигрывая доллару и евро.
  4. Невозможность быстрого обналичивания. Получить в банкомате даже небольшую сумму не удастся, поскольку банковские устройства рассчитаны максимум на евро и доллар США. Работа с несколькими валютами с использованием банкомата технически невозможна, а значит нужно тщательнее планировать финансовые операции, выделать время на посещение офиса банка.
  5. Не исключена отрицательная динамика, как по отношению к рублю, так и при последующем обмене на более известные мировые валюты

Оптимальный вариант – иметь мультивалютный вклад с правом изменения процентного соотношения долей, размещенных в рублях, долларах и т.д.

Правила открытия счета

Как правильно сделать валютный вклад

Порядок оформления депозита не зависит от вида выбранной валюты, но список доступных программ менее разнообразен и выгоден. Особенные риски инвестор несет при банкротстве или отзыве лицензии, когда отложенные валютные сбережения выдадут в рублях по тому курсу, который будет действовать в момент прекращения банком деятельности.

Для открытия счета потребуется только гражданский паспорт (иной документ, который банк посчитает равноценной заменой паспорту).

Чтобы вложение принесло доход, нужно позаботиться о безопасности инвестиции, и выбирать надежный устойчивый банк с нулевым риском банкротства.

Выбор банка

К оцениваемым параметрам банковского учреждения относят:

  1. Финансовую устойчивость банка, на основе представленных рейтингов. Помимо известных российских рейтинговых агентств рассматривают позиции банка с точки зрения международных РА.
  2. Состав учредителей. Просматривают информацию о топ-менеджерах и основателях, смену руководства, их деловую и гражданскую репутацию.
  3. Обоснованный уровень ставок. Слишком низкие ставки по кредиту и самые высокие проценты по депозиту должны насторожить. Такие меры могут свидетельствовать о серьезных проблемах банка, который хочет нарастить клиентскую базу или привлечь дополнительные оборотные средств.

Задача вкладчика – выбрать банк с наименьшим риском банкротства, после которого можно потерять часть сбережений из-за невыгодного курса обмена.

Определение суммы

Как правильно сделать валютный вклад

Если перед размещением депозита потребуется обмен, лучше сделать это не через обменник при банковском учреждении, а на бирже, однако последний вариант жизнеспособен только для крупных инвестиций и предполагает длительную подготовку. Получить доступ к торгам по более выгодному курсу вправе трейдер, зарегистрировавшийся через брокера. Если сумма большая, пару процентов при обменных операциях удается сэкономить.

С особой осторожностью подходят к определению максимальной суммы вклада. Все, что в пересчете на рубли окажется выше 1,4 миллиона рублей, не покрыто страховкой АСВ. Рекомендуется распределить капитал на 2 счета в пределах 700 тысяч рублей после конвертации, суммарно не более максимальной суммы страхового покрытия. Необходимо следить, чтобы за весь период хранения вместе с процентами на счету не оказалось больше, чем суммы выплаты по страховке.

Советы вкладчику

Как правильно сделать валютный вклад

Хотя программ для размещения вклада в фунтах стерлингов, франках, йенах не так много, не стоит ограничивать выбор основными валютами, имеющими хождение в РФ. Если планируется поездка в Великобританию или Израиль, имеет смысл изучить программы по фунтам и шекелям. Это избавит от потребности в дальнейшем искать выгодный курс обмена перед поездкой. Главное, учесть сроки договора и не снимать средства раньше времени.

Клиентам, нацеленным на получение прибыли, рекомендуется обратить внимание на:

  • прогнозы аналитиков;
  • динамику обменного курса (если используется валюта, отличная от евро или долларов, смотря на котировку по отношению к основным иностранным валютам);
  • банковский спрэд при обмене.

Есть нет определенных предпочтений, возможно выгоднее станет открыть мультивалютный депозит с правом изменения долевого соотношения между валютами вклада. В зависимости от курса, личных потребностей в тех или иных денежных средствах, вкладчик самостоятельно решит, в чем и сколько хранить на депозите.

Подписывайтесь на наш Дзен-канал: Как правильно сделать валютный вкладФинансы – кредитыРейтинг автораАвтор статьиМаксим ПогореловРаботал 7 лет в банке. Имею два высших образования ФИНЭК (Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов) и СПбПУ (Санкт-Петербургский политехнический университет Петра Великого).Написано статей346Об авторе

Источник

Похожие новости

Страховые вклады

Страховые вклады

Posted by - 06.01.2019 0
Недавно на рынке банковских услуг для клиентов стал доступен новый продукт, который сочетает в себе денежный вклад и страховой полис.…
2 принципа накопления денег

2 принципа накопления денег

Posted by - 17.12.2018 0
В течение жизни человеку приходится неоднократно сталкиваться с потребностью в создании накоплений. Не у каждого получается собрать нужную сумму, либо…