Что делать, если вам отказали в ипотеке

Что делать, если вам отказали в ипотеке

Опубликовано at 15:07
68 0

Покупка ипотечного жилья часто выступает как единственный шанс получить собственное жилье при наличии скромного дохода и недостаточных сбережениях. Тем обиднее слышать слова отказа на заявку в кредитовании. Не стоит отчаиваться, считая невозможным приобретение жилья. Просто на пути к мечте возникло некоторое препятствие, которое предстоит преодолеть.
Что делать, если вам отказали в ипотеке

Чтобы понять, как действовать дальше, необходимо разобраться, почему банк посчитал выдачу ипотеки рискованной, а клиента ненадежным.

Главные причины отказов и пути решения проблемы

Рассматривая запросы граждан на ипотеку, банк изучает информацию о потенциальном заемщике: его личные данные, платежеспособность, ответственность. На основании представленных в анкете сведений делается вывод о перспективах сотрудничества с заемщиком.

Для предварительного одобрения достаточно той информации, которую представят в анкете. Далее банк запросит документы, на основании которых принимается окончательное решение по ипотеке. Если кредитор отказал в услугах, пора разобраться, какой из параметров не устроил банк, и скорректировать действия, исходя из выявленных недочетов.

Платежеспособность

Что делать, если вам отказали в ипотеке

Чтобы понять, сможет ли заемщик выплачивать ипотеку вовремя и в полном объеме, банк потребует представить справку о заработной плате. Поскольку достоверность обычно справки, оформленной на работе, проверить сложно, банк просит предоставить 2-НДФЛ, в котором отображена официальная заработная плата и уплачиваемые из этой суммы налоги физлица. При принятии решения банком учитывается, что размер платежа по ипотеке не должен превышать 40% от дохода.

Однако даже наличие большой зарплаты иногда оказывается недостаточной. Так происходит, когда в семье один кормилец, на иждивении которого несколько подопечных. Банк обязательно учтет и разделит суммарный доход на всех членов семьи, учитывая потребность в ежемесячных расходах.

Изучается и стабильность получаемого дохода – ежемесячно выплачиваемая зарплата дает уверенность в том, что выплаты по ипотеке будут вносить исправно, согласно графику.

Возрастные ограничения

Что делать, если вам отказали в ипотеке

Для банка важно быть уверенным в надежности человека, с которым предстоит оформить кредитные отношения на несколько лет. Если претендент слишком молод, в глазах банка он относится к категории ненадежных заемщиков.

Если клиент обратился в банк в предпенсионном возрасте, финансовая структура будет рассматривать срок запрошенного займа, делая расчеты таким образом, чтобы последний платеж был выплачен до наступления пенсии. По этой причине, граждане старше 50 лет вряд ли смогут одолжить крупную сумму, ведь отдать ее придется в течение 10-15 лет.

Когда за ипотекой обращается мужчина, заявка рассматривается с учетом того, отслужил ли человек в армии.

Поддельные документы и обман

Что делать, если вам отказали в ипотеке

Когда заемщик понимает, что ряд параметров не соответствует требованиям банка, возникает соблазн дорисовать нужные цифры. В результате в анкете появляется увеличенный трудовой стаж или размер заработка. Осознанно вводя в заблуждение представителей банка, необходимо помнить, что каждый параметр проверяется. Банки используют базу Пенсионного Фонда, иные источники, чтобы проверить истинность слов кандидата на ипотеку.

Выявив несоответствие с официальными данными, банк предпочтет отказаться от сотрудничества с обманщиком.

Среди часто встречаемых случаев обмана:

  • завышение дохода (включая случаи, когда уровень заработка по анкете существенно превышает средние расценки труда в той или иной отрасли);
  • приписка лишнего стажа;
  • сокрытие информации о судимости (стоит ли говорить, что факт наличия в прошлом судимости по статье о мошенничестве приведет к 100-процентному отказу).

Кредитная история

Что делать, если вам отказали в ипотеке

Можно пытаться обмануть кредитора, предоставляя липовые справки и подписывая лишние нули в графе дохода, однако банк все равно узнает, насколько надежен человек, обратившись напрямую к базе БКИ за выпиской. В кредитной истории записаны все случаи обращения заемщика к банкам, и показаны результаты погашений.

Если в последних записях содержится указание о негативном опыте возврата кредита, наличии непогашенных проблемных займов, шансы на одобрительное решение по ипотеке улетучиваются. Придется потратить энное количество месяцев и даже лет, чтобы «обелить» репутацию и надеяться на выдачу крупной ссуды.

Многие МФО предлагают такую услугу как исправление кредитной истории путем оформления нескольких микрозаймов. С одной стороны, микрофинансовая организация передает в БКИ сведения о благополучном закрытии нескольких обязательств, с другой стороны, сам факт обращения в МФО истолковывается как доказательство, что клиент не смог согласовать более выгодные кредиты в других банках.

Показателям, которые берут из КИ, присуждают баллы. Путем суммирования баллов банк выносит решение о надежности клиента. Поскольку у каждого банка свои нормативы, по которым судят о благополучности заемщика, выводы каждого банка могут различаться. Получив отказ, заемщику стоит попытаться согласовать ипотеку в другом финансовом учреждении.

Претензии к объекту собственности

Что делать, если вам отказали в ипотеке

Перед тем, как обращаться с запросом на выдачу ипотеки, стоит изучить список требований, предъявляемых к жилью, поскольку оно будет выступать в роли залогового обеспечения. Банк не будет кредитовать, если объект недвижимости признан неликвидным. Не подлежат покупке в ипотеку ветхие здания, дома под снос, в аварийном состоянии.

Банки предпочитают кредитовать новостройки, так как их продать проще ввиду высокой ликвидности. Чтобы снизить риски долгостроя или банкротства застройщиков, банк часто предлагает заемщику выбрать для ипотеки объект, возводимый одной из компаний-партнеров.

Отказ – повод пересмотреть подход к подаче заявки

Что делать, если вам отказали в ипотеке

Не стоит отчаиваться, если кредитор отказал в выдаче ипотеки. Часть претензий можно исправить. Получив отрицательный ответ, заемщику стоит проанализировать те параметры, которые могли послужить поводом для отказа.

Действуйте в следующей последовательности, чтобы решить жилищный вопрос с помощью ипотеки:

  1. Анализ выписки из БКИ. Даже, если вы уверены, что все кредиты погашены в срок, и нет никаких оснований для отказа, не стоит исключать наличие проблем с КИ. Дело в том, что иногда банки ошибочно передают неверные сведения о выплате по кредиту, либо обнаруживается чужой займ, оформленный обманным образом. При любом несоответствии заемщик обращается к кредитору, допустившем ошибки и подает заявление с требованием исправить информацию в БКИ.
  2. При наличии других кредитов, банк часто отказывает в выдаче нового займа. Возможно, именно они вызвали сомнения кредитора, посчитавшем, что новый займ станет непосильным бременем для человека. Закройте кредитки, погасите предыдущие займы перед тем, как снова обращаться за ипотекой.
  3. Проверьте, соответствует ли объект, который вы планируете купить, требованиям банка. Согласовать первичную недвижимость проще, чем объекты вторичного рынка. В первую очередь, при выборе жилья, обращайте на уровень ликвидности. Обращайте внимание на стоимость – если не удается взять трехкомнатную квартиру, пробуйте подыскать недорогое жилье меньшей площади.
  4. Привлекайте поручителей, созаемщиков. Иногда банк отказывает, поскольку недостаточно гарантий возврата ипотеки. Наличие созаемщика поможет увеличить сумму, на которую вправе претендовать клиент. Привлеченный поручитель гарантирует банку, что взятые средства будут вовремя возвращены вместе с процентами. Если нет знакомых, готовых выступить поручителем (для этого требуется наличие хорошей зарплаты и отсутствие других кредитных обязательств), рассматривают вариант оформления поручителем организацию, например, работодателя.

Предприняв вышеперечисленные меры, заемщик увеличивает шансы на получение одобрения. Если нет возможности исправить ситуацию, рекомендуется рассмотреть вариант кредитования из нецелевых займов. Взять потребзайм проще, меньше бумаг потребуется заемщику для согласования, правда, процентная переплата будет больше, а сумма к выдаче меньше. В этом случае, заемщику стоит выждать некоторое время, подкопив недостающую сумму, либо попробовать запросить займы сразу в нескольких банках. Следует с осторожностью пользоваться кредитами от нескольких банков, ведь после оформления сделки придется возвращать долги, и не факт, что доход заемщика позволит это сделать безболезненно.

Источник

Похожие новости